Що таке банківський депозит?

Депозит - це зберігання ваших заощаджень у банку під відсоток.

За визначенням НБУ, депозит або вклад - це угода, де одна сторона (банк), яка приймає від другої сторони (вкладника) або для неї певні кошти (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові всю суму вкладу та виплатити відсотки на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором. Саме слово «депозит» походить від лат. depositum - переданий на зберігання.

Чим відрізняється депозит від вкладу?

Внесок і депозит - в чому ж різниця? У тому, що внесок - це збереження грошових коштів і отримання вигідного прибутку. У той час, як депозит - це зберігання не тільки грошей, але і цінних речей, акцій, металів, важливих документів.

Що таке процентна ставка?

Процентна ставка за вкладами - це відсоток, який банк зобов'язаний сплачувати своїм клієнтам за можливість користуватися грошовими коштами, які розміщуються на депозитному рахунку.

При цьому, дохід банку - це різниця між розміщенням фінансових коштів і залучення нових клієнтів.

Який обрати депозит?

Для початку потрібно ознайомитися з видами депозитів.

Вони бувають двох видів: термінові і вклади до запитання.

  1. Строкові вклади - це депозити/вклади покладені під відсотки, які вносяться на певний термін зберігання, і які повністю вилучаються після закінчення заданого терміну. Цей вид депозиту менш ліквідний, але при цьому він приносить вищий процентний дохід.
  2. Вклади (депозити) до запитання - це депозит без точного зазначеного терміну зберігання. Він повертається на першу вимогу клієнта. Як правило, для такого виду депозиту йде нарахування відсотка за ставкою нижче, ніж при строковому вкладі.

При цьому строкові вклади поділяються на ще кілька підгруп:

  • Накопичувальний (можливо поповнювати депозит протягом усього термін зберігання).
  • Ощадний (типовий вид строкового вкладу, за умовами можна поповнювати або знімати будь-які суми).
  • Розрахунковий (універсальний внесок, в якому можливо контролювати і проводити будь-які операції з поповнення та зняття сум).

Головним при виборі депозиту є його процентна ставка (зазвичай розраховується на рік). Від цього відсотка залежить ступінь винагороди клієнта-вкладника. Розмір ставки залежить від безлічі супутніх чинників.

Один з перших - термін зберігання депозиту. Чим менший термін, тим менший дохід від інвестицій. Щоправда, іноді банки все ж проводять спеціальні акції. Термін визначає довгострокові ці депозити або короткострокові. Короткострокові дозволяють зберігати заощадження від 1 до 9 місяців. У той час, як довгострокові зазвичай дозволяють знаходження вкладень в банку на термін від 1 року і довше. Деякі банки залишають за собою право встановлювати і фіксувати кілька процентних ставок за певним вкладом. Таке часто зустрічається у депозитах із можливістю поповнення. Банк може встановлювати ставку для початкового внеску і далі ставку для поповнень, в залежності від останнього внеску до закінчення терміну зберігання.

Відсотки по депозитах можна отримувати в різний час. Комусь подобається щотижня або ж щокварталу отримувати ці відсотки. Хтось захоче отримувати ці відсотки раз на півроку. Вкладник може отримувати дохід від депозиту авансом (тоді, коли відкриє депозит) або коли депозитний термін закінчиться. При другому варіанті вигідніше буде обрати вклад з капіталізацією відсотків, тобто щомісяця акумульовані відсотки будуть поступово додаватися до суми депозиту і вже згодом нарахування відсотків відбувається враховуючи раніше капіталізовані відсотки.

Банки фіксують мінімальну суму за кожним видом вкладу. Зазвичай ця мінімальна сума коливається між 100 гривнями (євро, доларом США) і може досягати кілька тисяч. При цьому, в деяких видах вкладів передбачається можливість зміни початкової суми для часткового зняття грошей або поповнення рахунку.

Варто розуміти, що дуже багато залежить від валюти вкладення.

Що таке валютний депозит?

Диверсифікація коштів зазвичай здійснюється в рамках трьох головних валют: гривня, євро, долар США. Сьогодні найбільш поширеною валютою для зберігання грошей на депозиті вважається гривня, так як процентні ставки по цій валюті вище і від того валютний депозит у гривнях привабливіший в очах вкладника.

Якщо сумніваєтеся в якій валюті зберігати гроші на депозиті, то фінансисти рекомендують відштовхуватися від того, в якій валюті вкладник спочатку хочу покласти гроші на депозит, а також варто звертати увагу на те, в якій валюті вкладнику потрібні будуть гроші по закінченню депозитного договору. Простіше кажучи, якщо немає потреби переходити з однієї валюти на іншу, то краще і не робити цього, тому що ви можете зіткнутися з додатковими конверсіями при проведенні певних операцій. А це, в свою чергу, знижує вашу депозитну прибутковість.

Що таке негативна ставка по депозитах?

Іноді не банк платить відсотки, а вкладник платить банку за зберігання його грошей. Це називається негативна ставка по депозиту. Таке може відбуватися у випадку, коли на банківських рахунках є великі суми грошових коштів, а бізнес і економіка в цілому вимагає притоку фінансів, щоб втриматися на плаву.

Що перевірити у депозитному договорі?

Коли ви вже розібралися із термінами та загальним процесом і готові покласти гроші на депозит, то варто перевірити всі пункти депозитного договору:

  1. Збігається число відсотків з раніше обумовленими зі співробітником банку;
  2. Дати: початок і закінчення депозитного рахунку;
  3. Переконайтеся також у тому, що банк не займається стягненням комісійних за те, щоб відкрити депозитні рахунки. Якщо ж стягує, то поставте питання про те, як це буде відображатися на вашому депозитному рахунку, коли термін вкладу буде спливати. При проведенні ряду операцій (зняття готівки, безготівковий переказ, зарахування безготівкових) банк може утримати комісію за затвердженими тарифами. Потрібно уважно перечитувати договір і дивитися інші додаткові документи. Тому краще всього детально поцікавитися у співробітника банку які комісійні ви будете виплачувати.

Чи варто відкривати депозитний рахунок?

"Зберегти свої гроші коштує більше зусиль, ніж здобути їх" (Мішель де Монтень).

Тому роблячи свій вибір на користь депозиту ви зможете зберегти свої гроші. Особливо актуально для людей, які хочуть правильно навчитися відкладати гроші.

Потрібно лише відповідально і ретельно зважити всі плюси і мінуси, та вибирати правильний банк. Як його вибрати і на що звертати особливу увагу при виборі ви дізнаєтеся у наступній статті.